Hay una idea muy extendida entre los técnicos de la edificación:
“si pagué el seguro mientras dirigía la obra, esa obra está cubierta”.
Es intuitiva y, con la mayoría de las pólizas que se contratan hoy, es falsa. El Tribunal Supremo lo dejó claro en un caso que conviene conocer antes de cerrar el estudio.
El caso: veinte años de primas y ninguna cobertura
Un arquitecto técnico estuvo asegurado con su mutua desde el día en que se colegió. Además de la prima anual, cada vez que visaba un trabajo pagaba una prima complementaria vinculada a esa obra concreta. En noviembre de 2010, tras más de veinte años de relación, la mutua le comunicó que la póliza no se renovaría a su vencimiento, el 31 de diciembre de ese año.
El aparejador entendió que las obras por las que ya había pagado seguían aseguradas, llegara cuando llegara la reclamación. Demandó a la aseguradora y obtuvo la razón en el Juzgado de Primera Instancia n.º 1 de Gandía y en la Audiencia Provincial de Valencia.
El Tribunal Supremo, reunido en Pleno, casó la sentencia y desestimó íntegramente la demanda.
Qué decía la póliza
Las condiciones especiales eran inequívocas. El seguro garantizaba las reclamaciones efectuadas durante la vigencia de la póliza. El siniestro nacía en el momento en que un tercero reclamaba, no cuando se cometía el error ni cuando aparecía el daño. Y una cláusula final, en mayúsculas y firmada por el asegurado, resumía la filosofía del contrato: el seguro no amparaba obras, sino las reclamaciones recibidas estando la póliza en vigor.
A cambio, la cobertura hacia atrás era ilimitada. Hacia delante, ni un solo día.
La doctrina del Supremo sobre las cláusulas claims made
La sentencia 252/2018, de 26 de abril, interpretó el párrafo segundo del artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro. Ese precepto permite dos tipos de cláusulas de delimitación temporal en el seguro de responsabilidad civil, ambas consideradas limitativas de derechos:
- Las que circunscriben la cobertura a reclamaciones presentadas en un periodo no inferior a un año desde que termina el contrato.
- Las que la circunscriben a reclamaciones presentadas durante la vigencia, siempre que se cubran hechos ocurridos al menos un año antes del inicio del contrato.
El Juzgado y la Audiencia habían exigido que la póliza cumpliera ambos requisitos a la vez. El Supremo lo rechazó: son dos modalidades distintas, cada una con sus propios requisitos de validez. Una póliza con retroactividad ilimitada no tiene por qué cubrir reclamaciones posteriores a su extinción.
La única exigencia común es la del artículo 3 de la misma ley: al ser cláusulas limitativas, deben aparecer destacadas de modo especial y ser aceptadas específicamente por escrito. En este caso nadie discutía que así fuera. El aparejador había firmado.
La doctrina se reiteró en 2019, al menos una vez en el caso de un arquitecto, así que no es un pronunciamiento aislado.
Por qué el problema estalla con la jubilación
El caso de 2010 fue una no renovación decidida por la aseguradora. Pero el mecanismo es idéntico cuando es el propio profesional quien deja de pagar porque se jubila, cambia de actividad o se da de baja en el colegio.
La Ley de Ordenación de la Edificación fija en su artículo 17 plazos de responsabilidad que se cuentan desde la recepción de la obra: diez años para los daños que afectan a la estructura y tres para los que afectan a la habitabilidad. El artículo 18 añade un plazo de prescripción de dos años desde que se producen los daños para ejercitar la acción.
Haga la cuenta. Un arquitecto o un aparejador que firma su último certificado final de obra con sesenta y cinco años puede recibir una reclamación con más de setenta y cinco. Si para entonces su póliza claims made se extinguió, la reclamación llega a una persona sin seguro. Y la responsabilidad no se jubila: alcanza a su patrimonio personal y, en caso de fallecimiento, puede acabar afectando a la herencia.
La trampa del colegiado inactivo
Algunos programas colegiales de seguro han previsto esta situación y mantienen asegurados a los colegiados inactivos por jubilación, retiro, cese o incapacidad, e incluso extienden la cobertura a sus herederos. Es una buena noticia con letra pequeña.
En alguno de estos programas, la cobertura que se mantiene tras el cese es la que el colegiado tenía contratada al darse de baja. Si la póliza básica gratuita excluye la dirección de obra y la edificación, y esa actividad solo se cubría mediante una ampliación voluntaria, cancelar la ampliación junto con la actividad puede dejar fuera precisamente los trabajos que más reclamaciones generan.
Por eso existen coberturas específicas de cese de actividad. Suelen funcionar con primas que decrecen año tras año hasta hacerse gratuitas, o con un pago único que cubre todo el periodo.
Eso sí, los detalles varían según la aseguradora: hay que leer las condiciones de cada póliza.
Cinco comprobaciones antes de cerrar el estudio
- Confirme si su póliza es claims made, es decir, si el siniestro nace con la reclamación y no con el hecho.
- Revise si existe periodo de cobertura posterior a la extinción y de cuánto tiempo.
- Compruebe qué actividades quedan cubiertas si pasa a inactivo, y si incluyen dirección de obra o dirección de ejecución.
- Pregunte por la cobertura específica de cese, su coste y su duración.
- Calcule el horizonte de riesgo de sus últimas obras: fecha de recepción más diez años, más dos de prescripción.
Una firma de hace años
En este tipo de asuntos, la diferencia entre estar cubierto o no rara vez la decide un juez. La decide una firma estampada años atrás al pie de unas condiciones especiales que casi nadie vuelve a leer. El aparejador de esta historia no perdió por un error técnico ni por una obra mal dirigida. Perdió por lo que había firmado.
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Bufete Albanés & Asociados es un despacho boutique de Madrid con más de cincuenta años de actividad, especializado en responsabilidad civil profesional, defectos de construcción, derecho de seguros y arbitraje. Asesoramos a arquitectos, aparejadores y otros profesionales de la edificación en la revisión de sus pólizas y en la defensa frente a reclamaciones.